央行在今年四次降息，11月26日更是创下11年来最大降幅。加上中央促进楼市的政策不断出台，目前的贷款基准利率在按照新政享受七折优惠后已低于6年前的水平。因此，很多在去年升息过程中申请固定利率产品贷款的客户感觉十分不划算。记者了解到，沪上部分银行表示，可将固定利率老客户转为浮动利率，但额度有上限。

    下浮额度为新利率15%

    自央行11月26日再次降息，目前的5年期以上贷款基准利率为6.12%，已回到2004年10月29日公布的贷款基准利率，为历史上的第二低值。如果在目前的贷款基准利率打7折，实际贷款利率为4.284%，这个贷款利率远低于2002年2月21日公布的贷款利率5.76%。

    凯弈投资销售部经理周诚表示，很多贷款客户是在2007年度升息过程中申请了固定利率产品，在目前利率下降的形势下，这部分贷款存量客户如再沿用固定利率，势必造成损失。部分银行已经可由客户自主申请，将固定利率调整为浮动利率，但一般最高下浮额度为目前基准利率的15%。

    记者了解到，例如之前推出固定利率中国银行和招商银行，原本固定利率均为7.11%，目前，这两家银行均可由固定利率转为浮动利率。不过，中国银行要求须还款要满一年才可转浮动利率，且客户申请的新利率最多只可在目前基准利率基础上下浮15%，也就是5.202%，比原先7.11%的固定利率低1.908%；而招商银行对原固定利率客户转浮动利率尚无限制，但如果要转成浮动利率，只能在新基准利率基础上下浮10%，也就是6.732%，较之前7.11%的固定利率，还是低了0.378%。

    银行贷款产品有大调整

    不过，周诚告诉记者，招商银行今年还曾推出一种固定利率为6.11%的新产品，选择这种产品的客户目前没有必要转为浮动利率。此外，对于首套房贷的固定利率客户，招商银行还规定，如果要转成浮动利率，能否在基准利率基础上打7折，还须重新申请贷款，以审批结果为准。

    周诚表示，各大银行对于存量客户的贷款政策目前尚未出台。但依照惯例，各大银行应该会将原来符合贷款利率下浮15%条件的客户自动将利率调至新基准利率下浮30%，也就是4.284%。对于第二套房贷客户，原本执行基准利率上浮10%的存量客户，银行应该会以新基准利率上浮10%来执行，也就是6.732%。

    据周诚介绍，本轮降息后各银行会对目前的贷款产品做较大的调整。由于利率调整幅度过大，各大银行暂时还未推出新的贷款产品。对于那些原先使用上浮利率贷款的客户，可以等到银行新的固定利率产品的推出，将现有贷款产品转成新的短期固定利率贷款产品。由于银行不可能将上浮利率客户转为下浮利率，按照目前的基准利率6.12%为例，上浮10%以后为6.732%，因此下阶段银行所推出的固定利率贷款产品的利率肯定低于6.12%。

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