27日，是房贷新政实施首日，但多家银行却按兵不动，相关细则丝毫没有出台的迹象。昨天，作为首家出台细则的农行，却在晚上通知记者，细则还需要改动，目前已从农行的网站上撤下。据了解，由于对新政定义尚有不明确之处，多家银行都在静待具体细则的出台。 

    农行细则突遭“流产”

    昨天下午，农行成为本轮新政出台后首家发布房贷细则的银行，但在当天晚上，农行市场部却通知记者：“该细则有些细节还要改动，监管部门已将挂在农行首页上的相关文章撤下。”记者随后打电话咨询银监会相关负责人，该负责人表示没有下达过指令，不清楚是什么情况。有业内人士坦言，新政策“很难把握”，还得再看看。

    农业银行昨天下午出台的“第一房贷细则”中显示，该行规定借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%。将对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，最低首付款比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。细则中，农行规定即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%；而对借款人购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30%；购买非普通住房的，贷款利率原则上不下浮，并严格控制对借款人一次性申请多笔个人住房贷款发放贷款。

    联讯证券分析师秦博表示，农行出台的房贷细则并没有特别鲜明的特色，与央行的政策基本一致。秦博指出，下调房贷利率在一方面牺牲了银行的利息收益，另一方面刺激了购房成交量。但从目前下调利率的幅度看，不足以大幅度刺激购房数量的明显上升，所以房贷细则的推出对银行来说不是好事，但又不能不推出，推出是早晚的事，只是时间问题。

    昨天，工行和交行分别向记者表示，住房贷款的实施细则正在商讨中，不久将会出台。中国银行北京分行的相关人士表示，目前房贷新政的实施细则仍在制定过程中。

    银行处于两难境地

    央行房贷新政策对自住用途的客户有利，也给银行自行决策留了不少空间，但多家银行表示，很难把握客户的风险。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇举例，比如首付两成，由于各家银行的定位不同，客户层次也不同，银行如何来确定客户的风险是个问题。|

    过去银行愿意把资金借给购买了多套房的客户，看中的也是其偿还能力要较一般客户高。现在尽管有多种手段可以了解到客户的资信情况，但这一方法往往对于第一次和银行打交道的客户不适用，没有风险记录，也就无法判断风险。在市场低迷的情况下，选择三成首付又意味着流失客户。因此，目前银行处于两难的境地。

    郭田勇分析，银行房贷新政策不出台，说白了是各家银行在博弈。这个时候除非统一口径，否则谁先出台谁不利。在涨价的过程中，让各家银行统一口径并不是难事，但在房贷业务节节萎缩的时候，各家都恨不得能将客户揽入怀中，但又不甘心定价太低。谁越迟出台就越有利，因为在别人基础上略为放低最主动。

    目前银行业的房贷业务(包括开发和住房)占贷款总额18%左右，无论如何技巧高超，负利差对银行整体业绩的影响不可小觑。郭田勇表示，这也给银行一个重新认识房贷业务的契机，粗放式的经营模式是不是应该结束了。

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    10月27日，建设银行四川省分行已经签下“新政细则第一单”。该行房贷部负责人表示，该细则是在人民银行的政策框架和授予的权限内制定的，主要根据客户是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等因素，制订差别化的利率政策和首付款比例要求。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，将在贷款利率和首付款比例上按优惠条件予以支持。

    记者随后采访了建设银行北京分行，有关人士透露，目前细则还在制定的过程中，将遵循总行通知。

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