中国银行上海分行日前联手六家地产商，三家房产中介，高调推出房车卡，宣称持卡人购买上述几家开发商的指定楼盘，房价可以打折、贷款利率可以优惠、交易佣金也能减少。

一家股份制银行个贷部负责人认为，虽然房贷风险在缓慢暴露，但个人房贷目前仍是沪上各家银行拼抢的目标。而贷款人还是应该根据个人的实际情况量力贷款买房。

新品频出 促销房贷

中行上海分行房车卡的功能之一是持卡人购买及推荐他人购买指定楼盘可以获得最低9.6折的优惠，以及减免房屋保险、评估费和担保费等。

大华的相关人员向记者介绍，持有中行房车卡购买大华·锦绣华城或大华·梧桐城邦的房产可享受9.9-9.8折优惠。“这次活动是中行牵头，由他们统一公布具体的优惠措施，我们只是配合。”该人士说。

持房车卡购买绿地崴廉公寓或东海岸国际广场的房产可获得9.6折优惠。这是记者了解到的最大买房折扣。

房车卡金卡客户通过中原、汉宇、臣信这三家中介买房，可享受9.5折到8.5折的交易佣金优惠。

“现在的营销策略是越来越多了。目前一、二手房贷款，由于购买客户有限，很多银行也都在想办法提升该项目的放贷量，毕竟房贷的收益对于银行而言是风险性小，且收益丰厚。” 一位长期与各家银行合作的贷款中介分析。

某股份制银行个贷部负责人告诉记者，“现在总行下达的个贷指标都很重。”今年以来，房贷“促销战”就在上海打响：光大银行推出“天天省”；工行和建行推出“存贷通”……某银行甚至将侧重点放在了“转按揭”上。

识别风险 关注后市

“不拿中行的这张卡，现在到这些楼盘买房能不能打折？某股份制银行个金部负责人这样反问记者。21cn网站上一项关于“加息后你会选择在近期买楼吗”的调查结果显示，80.51%的被调查者选择要持币待购。

“一些典当行、投资公司手中已经积累了不少房源。”贷款中介告诉记者，“即使用房产抵押，如果不摸清情况，银行也不敢贸然接盘，发放贷款。”该人士的话反映出银行已经对楼市的风险有所警觉。

在这种情况下，如何确定最佳房贷金额才是对贷款者有实际意义的问题。

某股份制银行理财师指出，首先要知道自己能贷到多少钱。银行在审查贷款人资格时有严格要求。其次要算清贷款利息。我国房地产抵押贷款一般实行浮动利率。浮动利率由银行依据市场利率的浮动来调整。目前我国已经进入加息周期。未来贷款利率仍有上调的可能，这样会导致购房者支付利息的负担增加。因此，购房者在确定贷款方案时应该根据个人和家庭的综合情况，并给未来的生活支出和各项收入作出预期，这样才能全面、前瞻性地做出合理方案。

贷款的最佳方案不是贷款时间越短越好、贷款的金额越少越好，而是要求贷款人在申请抵押贷款时，能够追求一种在自己负债能力内，最高的抵押额度，最少的首期付款，最合理的贷款期限等的最佳组合，其宗旨是减少利息的支出并且不影响日常生活质量。一般情况下，月还款额应控制在家庭月收入的30%-50%，年轻人每月少供一些，可更好地用于自身发展和家庭消费；子女成家的老人，则可多供些，尽量少支付一些利息。

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