央行连续三次降息，政策力度之强罕见，预期进入降息周期后，居民提前还贷意愿有所减弱；再加上今年股市持续低迷，许多投资者资产缩水严重，也影响了提前还贷的能力，因此——

市民推迟提前还贷计划

“我原本只有10万元的房贷，期限是10年。还了几年之后现在只剩下不到6万的贷款了，原本打算今年过年的时候一次性还清，没想到这两个月中央忽然连续降息，估计以后还会再降。所以没必要那么快还，先等等看吧。”11月3日，南昌市民陶先生致电银行推迟了提前还贷的时间，在接受记者电话采访时，他作出了上述解释。在采访中记者发现，目前省城推迟提前还贷的人为数不少。

“今年提前还贷确实遇冷了，虽然目前还未进入提前还贷的高峰期，但我们从客户的电话预约数量和他们的口气里，明显可以预感今年提前还贷的人会比往年少。”11月3日，工商银行一营业部的相关工作人员告诉记者，工行办理提前还房贷，通常需要提前预约10天到一个月不等。“目前预约的人不多，预约了但又没来还贷款的倒是不少。”

“今年提前还贷款的人数，预计会比往年少3成以上。现在的情况是还款冷，贷款热。自从降息政策出台后，到我们银行来咨询房贷业务的客户增加了4成左右。”另一家股份制商业银行的房贷主管也证实，目前提前还贷情况较往年要少。

三次减息影响大

记者在采访中发现，涉及房贷方面的信息，省城各家银行都不约而同地对媒体采取了较为谨慎的应对态度，没有银行向记者透露1—9月份提前还贷的具体情况。有业内人士解释说，目前各地有关楼市的政策出台的比较多，公众关注度很高，“对于如此敏感的问题，银行采取谨慎的态度是可以理解的。但有一点是可以明确告诉你的，就是目前南昌房贷总体运行平稳，没有出现异常情况。”

那么，三次降息到底会给按揭者带来多少实际好处呢？理财师给记者算了这样一笔账：假设某市民有一笔20年期限20万元的房贷，按照降息前的利率计算，每月需还款1509元，累计还利息162282元。而按照目前的最新利率计算，房贷还可以打7折，执行利率5.04%，每月还款只有1324元，月供少还185元，累计还利息117839元，那么就可以少还利息4.5万元。

但另有业内人士认为，目前央行降息政策的实际效果并不是很大，对还款者在心理上的影响却不容忽视，“可能降息每个月减不了多少钱，但一旦进入降息周期，就会产生一个累积效应，大家就会不断产生预期，所以很多人选择了观望。” 还有部分金融界人士认为，造成今年提前还贷遇冷的另外一个因素是，股市行情不好，许多居民资产缩水严重，没有钱去提前还贷。|

在采访中记者了解到，目前各家银行对客户提前还贷普遍持科学引导、做好服务的态度，并没有给提前还贷的客户设置太大的障碍。

提前还贷因人而异

招行南昌分行有关理财师指出，是否需要提前还贷应由个人实际情况而定，但有几种情况最好不要选择提前还贷。首先是部分投资股票、基金被“套牢”的人，目前股市已经运行到很低的位置，重套者不可“割肉”来提前还款。其次是一些有稳定的投资项目，且项目有较稳定收益者大可不必提前还贷。第三，对于采取等额本息还款法的客户来说，在贷款期限的三分之一至二分之一年限中，偿还月供的利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。例如，有客户贷款20年，已偿还了10年，也就是已经偿还了大量利息，这时再提前还款也省不了多少利息支出。只有在还款期的初期进行提前还款，才可以有效地减少利息的支出。

银行人士还提醒欲提前还贷的人注意两个事项。一是违约金。提前还贷款前先查看贷款合同，上面是否注明提前还贷款违约金事项，如有注明可在还款前与贷款银行联系，询问银行政策。二要注意不要连续违约。“提前还贷在性质上本身已属于违约行为，如果预约了银行要还款最后又不还，在客观上会造成个人信誉的受损。多次如此情况严重者，银行有可能会追究其责任，因此，提前还贷与否都要事先想好了再作决定。”另外，对于部分提前还贷者来说，部分还贷后还应继续还款，不要因为遗忘造成“断供”，产生不必要的麻烦。

责编：合肥家园网